COMERCIO ELECTRÓNICO - TPV VIRTUAL

La pasarela de pago o TPV (Terminal Punto de Venta) virtual, cumple en Internet la misma función que los sistemas tradicionales de cobro mediante tarjeta de crédito (TPV físico) permitiendo que sus clientes puedan pagar su compra a través de Internet utilizando una tarjeta de crédito.

Es importante tener en cuenta que el sistema de pago desarrollado por los diferentes bancos, no proporcionan una aplicación de comercio en sí, sino que simplemente implementan un sistema de pago.

Cualquier persona conectada a esta Red puede adquirir dichos bienes y servicios con independencia del lugar en que se encuentre y durante las 24 horas del día, disponiendo de un ordenador personal y un módem.

El Módulo de Pago del banco contratado (TPV Virtual) realiza las siguientes operaciones:

• El cliente, puede escoger una lista de artículos a comprar utilizando una aplicación de comercio electrónico instalada en su sitio web. La aplicación calcula el importe total a cobrar.
  
  
• Cuando el cliente decide pagar, la aplicación de comercio electrónico le redirige al sitio web de banco indicándole al TPV del banco la cantidad total a cobrar.
  
  
• El cliente introduce el número de su tarjeta de crédito en un formulario del sitio web de banco. Este dato viaja encriptado hacia los servidores del banco.
  
  
• El banco comunica en el momento el resultado de la operación al comercio y a su cliente. En caso afirmativo, se realiza el cobro ingresando el dinero en la cuenta bancaria del vendedor (la cual debe estar en ese banco) El sitio web del banco redirige al cliente de vuelta a la aplicación de comercio electrónico (nuestros servidores) indicando si la operación ha ido bien o mal, es decir, si se ha cobrado o no. En función del resultado de la operación la aplicación de comercio electrónico realizará diferentes acciones: informar al usuario, actualizar las bases de datos de la aplicación con el resultado de la transacción, etcétera.
  
  
• El banco realiza el cierre de las operaciones, diariamente y de forma automática, abonando el importe correspondiente a las operaciones autorizadas en la cuenta que el comercio que mantenga abierta en el Banco.
  
  
• Admite las principales tarjetas del mercado: Visa, MasterCard, 4B, American Express y Virtu@lCash.
  
  
• Al Comercio Electrónico se le aplica la normativa de Ventas a Distancia, por lo que pueden producirse devoluciones de operaciones al no tener la garantía de la titularidad del cliente que realiza la transacción.
  
  

El sistema de cobro mediante el TPV virtual ofrece ventajas tanto a los compradores como a los vendedores.

Para el comprador:

• El pago se realiza directamente en los servidores del banco. El TPV virtual que recibe el número de tarjeta y realiza el cobro está en los servidores del Banco bajo el dominio subanco.es. Nuestra aplicación simplemente redirige hacia él indicando la cantidad a cobrar. Una vez en la página del banco, el cliente siempre ve la cantidad que se le va a cobrar antes de escribir su número de tarjeta.
  
  
• El número de la tarjeta viaja encriptado y sólo hacia el servidor seguro del Banco. El TPV utiliza el sistema de encriptado SSL. El vendedor nunca llega a saber cuál es el número de la tarjeta de crédito del cliente ni tiene posibilidad de almacenarla para realizar cobros posteriores.
  
  
  
  
  
• Para utilizar este sistema de cobro, el vendedor debe tener una cuenta en Banesto con sus datos auténticos. Esto elimina en la práctica las posibilidades de ventas fraudulentas.
  
  
• El cliente puede elegir entre varias tarjetas de crédito, actualmente: Visa, Master Card, 4B, American Express y Virtual Cash de Banesto.

Para el vendedor:

• Disponer de la pasarela de Banesto significa seguridad total para sus clientes. Hágales saber los puntos anteriores para que comprendan que corren menos riesgos que si entregan la tarjeta de crédito en un restaurante.
  
  
• Banesto verifica que la tarjeta de crédito es real y tiene fondos suficientes.
  
  
• El cobro se ingresa al instante, lo que le permite incluso vender información on line. Por ejemplo, podría vender consejos de inversión bursátil a los que sólo se acceda tras regresar del TPV habiendo realizado el pago del servicio con éxito.
  
  
• El sistema permite cobrar a clientes de cualquier lugar del mundo.

• Las comisiones por este sistema de cobro son muy altas, del orden de un 4,12% del importe total. Si lo comparamos con el 2% de los pagos por tarjeta en tiendas físicas, apreciamos un agravio comparativo que supone un tremendo obstáculo al desarrollo del comercio electrónico. Al parecer, este cargo tan desmesurado tiene su origen en criterios adoptados por Visa y otras entidades emisoras de tarjetas que penalizan el comercio electrónico aplicándole la comisión más alta del mercado, debido al supuestamente elevado número de reclamaciones existentes. Ignoramos si este porcentaje es o no negociable con el banco en función del volumen de ventas u otros factores.
  
  
• Otro inconveniente que pueden encontrar los comerciantes que utilicen este sistema es la posibilidad de reclamaciones a Visa u otra entidad emisora por parte de compradores insatisfechos o desvergonzados. A este respecto conviene guardar toda la información posible que pruebe el envío real de la mercancía vendida, por ejemplo resguardos de las agencias de transporte.

Para que un comercio pueda disponer del TPV Virtual, es necesario disponer de:

• Una Tienda Virtual o Catálogo de Productos en Internet.
  
  
• Una cuenta abierta en un banco que ofrezca este servicio.
  
  
• Contrato de Comercio Electrónico.
  

A continuación le detallamos un listado de algunas de las entidades bancarias que proporcionan este método de pago:

• Banco Popular
  
  
• Banco Atlántico
  
  
• Banco de Santander
  
  
• Banco de Sabadell
  
  
• Banesto
  
  
• Caja España
  
  
• Caja Rural
  

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