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COMERCIO ELECTRÓNICO - TPV VIRTUAL
La pasarela de pago o TPV (Terminal Punto
de Venta) virtual, cumple en Internet la misma función que los sistemas
tradicionales de cobro mediante tarjeta de crédito (TPV físico)
permitiendo que sus clientes puedan pagar su compra a través
de Internet utilizando una tarjeta de crédito.
Es importante tener en cuenta que el sistema
de pago desarrollado por los diferentes bancos, no proporcionan
una aplicación de comercio en sí, sino que simplemente
implementan un sistema de pago.
Cualquier persona conectada a esta Red
puede adquirir dichos bienes y servicios con independencia del lugar
en que se encuentre y durante las 24 horas del día, disponiendo
de un ordenador personal y un módem.
FUNCIONAMIENTO
El Módulo de Pago del banco contratado (TPV Virtual) realiza las
siguientes operaciones:
- El cliente, puede escoger una lista de artículos a comprar
utilizando una aplicación de comercio electrónico instalada
en su sitio web. La aplicación calcula el importe total a cobrar.
- Cuando el cliente decide pagar, la aplicación de comercio
electrónico le redirige al sitio web de banco indicándole al
TPV del banco la cantidad total a cobrar.
- El cliente introduce el número de su tarjeta de crédito en
un formulario del sitio web de banco. Este dato viaja encriptado
hacia los servidores del banco.
- El banco comunica en el momento el resultado de la operación
al comercio y a su cliente. En caso afirmativo, se realiza el
cobro ingresando el dinero en la cuenta bancaria del vendedor
(la cual debe estar en ese banco) El sitio web del banco redirige
al cliente de vuelta a la aplicación de comercio electrónico
(nuestros servidores) indicando si la operación ha ido bien
o mal, es decir, si se ha cobrado o no. En función del resultado
de la operación la aplicación de comercio electrónico
realizará diferentes acciones: informar al usuario, actualizar
las bases de datos de la aplicación con el resultado
de la transacción, etcétera.
- El banco realiza el cierre de las operaciones, diariamente
y de forma automática, abonando el importe correspondiente a
las operaciones autorizadas en la cuenta que el comercio que
mantenga abierta en el Banco.
- Admite las principales tarjetas del mercado: Visa, MasterCard,
4B, American Express y Virtu@lCash.
- Al Comercio Electrónico se le aplica la normativa de Ventas
a Distancia, por lo que pueden producirse devoluciones de operaciones
al no tener la garantía de la titularidad del cliente que realiza
la transacción.
VENTAJAS DEL SISTEMA
El sistema de cobro mediante el TPV virtual ofrece ventajas tanto
a los compradores como a los vendedores.
Para el comprador:
- El pago se realiza directamente en los servidores del banco.
El TPV virtual que recibe el número de tarjeta y realiza el
cobro está en los servidores del Banco bajo el dominio subanco.es.
Nuestra aplicación simplemente redirige hacia él indicando la
cantidad a cobrar. Una vez en la página del banco, el cliente
siempre ve la cantidad que se le va a cobrar antes de escribir
su número de tarjeta.
- El número de la tarjeta viaja encriptado y sólo hacia el servidor
seguro del Banco. El TPV utiliza el sistema de encriptado SSL.
El vendedor nunca llega a saber cuál es el número de la tarjeta
de crédito del cliente ni tiene posibilidad de almacenarla para
realizar cobros posteriores.
- Para utilizar este sistema de cobro, el vendedor debe tener
una cuenta en Banesto con sus datos auténticos. Esto elimina
en la práctica las posibilidades de ventas fraudulentas.
- El cliente puede elegir entre varias tarjetas de crédito,
actualmente: Visa, Master Card, 4B, American Express y Virtual
Cash de Banesto.
Para el vendedor:
- Disponer de la pasarela de Banesto significa seguridad total
para sus clientes. Hágales saber los puntos anteriores para
que comprendan que corren menos riesgos que si entregan la tarjeta
de crédito en un restaurante.
- Banesto verifica que la tarjeta de crédito es real y tiene
fondos suficientes.
- El cobro se ingresa al instante, lo que le permite incluso
vender información on line. Por ejemplo, podría vender consejos
de inversión bursátil a los que sólo se acceda tras regresar
del TPV habiendo realizado el pago del servicio con éxito.
- El sistema permite cobrar a clientes de cualquier lugar del
mundo.
DESVENTAJAS
- Las comisiones por este sistema de cobro son muy altas, del
orden de un 4,12% del importe total. Si lo comparamos con el
2% de los pagos por tarjeta en tiendas físicas, apreciamos un
agravio comparativo que supone un tremendo obstáculo al desarrollo
del comercio electrónico. Al parecer, este cargo tan desmesurado
tiene su origen en criterios adoptados por Visa y otras entidades
emisoras de tarjetas que penalizan el comercio electrónico aplicándole
la comisión más alta del mercado, debido al supuestamente elevado
número de reclamaciones existentes. Ignoramos si este porcentaje
es o no negociable con el banco en función del volumen de ventas
u otros factores.
- Otro inconveniente que pueden encontrar los comerciantes que
utilicen este sistema es la posibilidad de reclamaciones a Visa
u otra entidad emisora por parte de compradores insatisfechos
o desvergonzados. A este respecto conviene guardar toda la información
posible que pruebe el envío real de la mercancía vendida, por
ejemplo resguardos de las agencias de transporte.
REQUISITOS
Para que un comercio pueda disponer del
TPV Virtual, es necesario disponer de:
- Una Tienda Virtual o Catálogo de Productos en Internet.
- Una cuenta abierta en un banco que ofrezca este servicio.
- Contrato de Comercio Electrónico.
BANCOS Y CAJAS DE AHORRO CON TPV VIRTUAL
EN ESPAÑA
A continuación le detallamos un
listado de algunas de las entidades bancarias que proporcionan este
método de pago:
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